איך משווים הלוואות לפי עלות כוללת והחזר חודשי?
בקשו הצעות לאותו סכום ואותה תקופה, בדקו סך תשלומים והכניסו לחישוב עמלות ותנאי פירעון מוקדם.
משווים הצעות על בסיס זהה
סכום נטו, תקופה ולוח סילוקין
בקשו לוח סילוקין להצעות בסכום ובתקופה זהים. רשמו כמה כסף יתקבל בפועל, כמה תשלמו בסך הכול, אילו עמלות נגבות בנפרד, ומה שיעור עלות האשראי המופיע בהצעה.
נניח שנדרשים 20,000 ₪. 24 תשלומים של 930 ₪ מסתכמים ב־22,320 ₪. 36 תשלומים של 660 ₪ מסתכמים ב־23,760 ₪. בהנחה שאין עמלות נוספות, ההצעה השנייה מקטינה את התשלום החודשי ב־270 ₪ ומגדילה את סך התשלומים ב־1,440 ₪.
- בדקו אם עמלה כבר כלולה בסך התשלומים.
- בקשו הצעה כתובה מאותה תקופה.
- הפרידו בין ריבית שנתית ובין סכום כולל בשקלים.
בודקים תרחיש שינוי
תשלום גבוה יותר יכול להופיע בהמשך
אם ההלוואה משתנה, זהו את העוגן ואת המרווח שנקבע לכם. בהלוואה צמודה בדקו על איזה חלק חלה ההצמדה. השוו גם תרחיש פחות נוח של עליית ריבית או מדד, בהתאם לתנאי ההסכם.
אם צפוי פירעון לפני תום התקופה, בקשו הסבר על מנגנון עמלת פירעון מוקדם ועל הודעה מראש. הצעה זולה לאורך התקופה כולה אינה בהכרח זו שתעלה פחות במקרה של יציאה מוקדמת.
- מפו את החודש שבו מתחיל ההחזר.
- השאירו תרחיש להוצאה דחופה או ירידה בהכנסה.
בודקים את החזר החוב מול התקציב
מרווח חודשי אחרי התחייבויות קיימות
לפני שמחליטים, צרפו את התשלום החדש לתקציב של חודש חלש. אם המרווח החודשי קטן מההחזר המתוכנן, בדקו אם אפשר להקטין את סכום ההלוואה, לדחות את ההוצאה או לבחון חלופה אחרת.
בעת החלפת חוב קיים, השוו את סך התשלומים שנותרו ממנו לעלות החדשה כולל סגירה. הארכת חוב מורידה החזר חודשי במקרים מסוימים, ולעיתים משאירה את משק הבית בחוב לזמן ארוך יותר.
- בקשו אישור יתרה לסילוק לתאריך רלוונטי.
- שמרו עותק של ההצעה שנבחרה.
השוואת תרחישים
| תרחיש | עלות | תועלת |
|---|---|---|
| 24 × 930 ₪ | 22,320 ₪ סך תשלומים | תקופה קצרה ב־12 חודשים בדוגמה |
| 36 × 660 ₪ | 23,760 ₪ סך תשלומים | הקלה של 270 ₪ בכל תשלום חודשי בדוגמה |
שאלות נפוצות (FAQ)
איך קו המשווה של בנק ישראל עוזר?
הוא מספק מידע כללי להשוואת שוק. התנאים המחייבים הם אלו שבהצעה האישית ובהסכם.
האם הריבית הנמוכה ביותר מבטיחה את ההלוואה הזולה ביותר?
עמלות, הצמדה, תקופה ותנאי פירעון משפיעים על העלות. בקשו את הסכום הכולל בשקלים לצד שיעור הריבית.